如果你不想理财失败人生失败,请一定要远离这个词

今年我来谈谈中国人独特的理财思维。

它和已经发展了几百年的发达国家的理财思维有本质不同,可以用一个词来形容—— 好“赌”

男人:事业

这些年,中国男性开始喜欢创业,毕其功于一役。有的甚至置家庭现状于不顾,心想:“创业成功了,理财就不是问题了。”

我曾经讲过这个故事:

某朋友的朋友,IT精英,但是收入和职位都进入瓶颈期,停留多年没什么进展,准备创业。

当时他的生活压力不小:太太全职;儿女尚幼;父母退休多年。

他的财务状况是:房子是父母买的,车子自己在供,虽然一直以来收入较高,但花销没有什么节制,节余不多,所有的结余他都打算投入到创业中。

我问了他一个问题:如果创业失败了,你的家庭生活会不会受影响?

他自信地说,他已经在奔四的路上,人生到了这个阶段,再不赌一把,更待何时?人生能有几回搏!

我只好善意地提醒他,最好还是给家里留出“过冬的粮食”,然后再去创业。

事后证明,这个建议并没有被这位朋友放在心上。

再见面时已经时隔三年,他的创业项目已经运转了两年多。

当年那个意气风发的创业者,是一副目光浑浊、两鬓泛白的疲态。原来他的项目运转远不如预期,拖到现在已是苟延残喘,进退维谷。

而且,随着两个孩子渐渐长大,教育成本支出逐渐增大,自己和太太未来的退休保障也还没有着落。

他一声长叹对我说,当年想赌一把,赌赢了就可以早点财务自由,过自己想要的生活,但现在看起来,这个人生自由的梦想反而离自己越来越遥远了。

在一个高速发展中的社会生存,男性难免会有一种时不我待的焦虑感。

但你有没有想过,不顾一切放手一搏,却可能输得连眼前的生活都难以为继?

女人:爱情

相比男人因为勃勃野心失去理性,女人更容易被感情蒙住眼睛。

一朋友的红颜知己,在校时,不仅是校花,人也挺有能力,可是她的价值观很“传统”,认为人生最有价值的事就是找个金龟婿。

毕业后迈入职场,事业发展还算顺利。没多久,她遇到一个金龟婿,身家不错,于是马上嫁为人妇,迅速辞职,做了全职太太。

当时她的朋友都劝她不要这么快离开职场,可是她的观点是,为了爱、为了家庭,她愿意全力支持先生的事业,只要先生的事业越来越成功,自己就不会有问题。

她坚信,只要有爱在,就拿自己的青春赌一把又何妨?

然而,事情果然还是像许多狗血小说里写的一样发展。

先生的事业越来越成功,有了外遇;太太带孩子,离社会越来越远。

随着太太发现真相,两人冲突不断,先生不但没有悔悟,反倒变本加厉,原因很简单——你无法离开我独自生存。

结果太太天天以泪洗面,当初为了爱情赌一把的义无反顾,现在变成了既想离婚又不敢离婚奔向新生活的患得患失。

过往三四年,我接触过的全职太太有一大半都是这种心态:人生何妨为爱为家赌一把呢?

我常会提醒她们,全身心地付出固然没错,把自己的人生幸福“赌”在另外一个人身上,失去所有的掌控,这是不明智的。首先,你应该给自己的家庭、包括自己建一个财务保护层。

父母:孩子

多年的经验显示,我们在跟一个国内家庭进行未来目标设定时,几乎百分之九十家庭的理财重点目标,首推孩子教育。

很多父母表示,只要孩子未来能够有一个更广阔的发展空间,至少不在中国吃地沟油,他们就心满意足了。

这时,我会善意地提醒这样思考的家庭:当孩子完成高等教育时,你的人生已经开始进入职场末期,晚婚晚育的家庭更是如此,如果那时你再考虑退休生活,往往为时过晚。

有些父母会眉毛一抬说:没有关系啊,如果孩子有出息,我们的养老还用愁吗?

当然,大家尽量回避用“养儿防老”去阐述自己的观点,而是换个说法:将资源优先分配在那些投资回报最大的人生目标上,将来回报高。

我常说一句话:你的孩子可能会得到教育金贷款,没有人会为你的养老贷款。

如果你不为自己准备好养老金,这个包袱最终可能还是落在你孩子的身上。现在人均寿命越来越长,这个养老包袱会越变越大,最终影响你和孩子之间的亲密关系。“久病床前无孝子”说的就是这种无奈。

把孩子的教育当做赌注,伤了自己,也给孩子带来了巨大压力。

得起吗?


无论是想创业的男人,还是选择退守家庭的全职太太,或者面对未来生活规划的父母,都有一种赌的心态,都希望集中自己的资源,包括财富、青春、精力,毕其功于一役。

赌赢了自然花好月圆,可是,创业成功、孩子出人头地、先生飞黄腾达,这些都是小概率事件,人生面对的更大可能是平淡的生活。

赌性并不可怕,输了也不可怕,可怕的是失去一切,还要面临老来无依的境地。

与中国人好“赌”而轻“养老”的理财思维不同;西方谈到理财,第一件事就是养老。

因为这是人生最底层的建构,任何人都无法回避这一现实:你人生中大概有三分之一以上的时间,没有正常的收入能力。而你在这段时间内还要消耗资源。

我们必须把养老的资源准备好,我们的人生才有了“底”。

有了这个“底”,我可以让孩子受更好的教育;

有了这个“底”,我可以去创业可能提前退休;

有了这个“底”,女性,即便是全职太太,也能活得从容淡定。

所以,当你准备放手一搏时,你需要问问自己:我,真的赌得起吗?

养老规划 构建你人生的底部

我总是在讲西方的理财思维。他们的人生底部(养老金)是如何构建的呢?下面以香港强积金为例作一分析。

以下是我最新收到的我在香港MPF(香港强积金)的账单:

▲账户结余明细。

这是扣款流水明细。


这是账户投资配置构成。

大家从上面可以看到详细的供款记录、我现在的资产配置,以及我一直说的环球配置是怎么样应用于我退休账户上的。

2010年去香港至今,短短6年,目前我的强积金账户上的余额大概是20多万了(雇主和个人各缴5成)。而且这一切都是公开透明的,我随时可以查询,也随时可以主动调整。

而我在大陆的社保账户,从开始工作至今交了十多年,个人账户也才两三万。

我并不是说,这20多万就足够养老了。但我知道按照这种模式、这种管理、这种投资逻辑,我只要长期坚持下去,未来是光明的。

以同样的方式,我也建立了另外的养老金账户(第三项:My family’s pension):

这些,就是我能赌得起的资本。

因为我知道,即使输了,我的人生不会倾覆,我的家庭不会崩溃,我的孩子依然有未来,我的晚年依然可以潇洒游于山水之间。

其实理财也好,投资也好,我从来不反感人性中有那么一点赌性。

人生何妨一赌,但是千万不要赌上人生。“笑到最后,才是笑得最好”。

不过目前,靠我们国家的社保体系,显然是不能笑到最后的。一个重要的原因就是目前的社保体系无法给你提供一个更加科学配置养老金的权利

比如我这张账单上的饼图所显示的这种灵活性管理,国内社保做不到,个人账户只能给你一年定期的收益

怎么办?就请你在超越自己社保的基础上,分出精力、分出资源,考虑自己和配偶的其他退休金的资产配置。

请记住,理财不是靠“赌”来锦上添花,而是靠理性和长期的决策。这才是理财的更深层次意义。

重要的话再说一遍(这不是鸡汤):人生何妨一赌,但切勿赌上你的人生

骂中国社保不靠谱

不如马上为未来行动

后台回复关键词【养老金】

按发达国家模式测算养老金

并按照我的模式进行全球化配置


微信号: zhenlicaiapp

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