全职妈妈,请你像爱孩子一样爱自己

导语: 全职妈妈没有自己的收入, 那要要如何规划自己的养老金呢?

全职妈妈, 养老金规划

前两天到街道去办事,前面排着一个和我年龄相仿的女士,她在咨询:我是一个全职妈妈,能不能把我的社保由过去的职工社保,转化为居民社保?工作人员非常负责任,一旦转为居民社保,想再转职工社保就难了,因为这是两套社保体系,你这么年轻,人生大把,最好还是搞灵活就业社保吧,好歹比居民社保多一百多块。居民社保一个月才拿500多元呢。  这位妈妈眉目中有一丝忧愁:哦,那我就不转了吧。
回来后,这件事让我心中久久不能放下。在中国当今社会,从养老角度,多一百多块钱,少一百多块钱,亲们,你们觉得对养老的影响有多大呢?为了这一两百多,还要愁眉不展,真是让人心酸。
有的公务员对我说,请我不要老是诋毁社保养老体系。我没有这个意思,社保养老当然必须买,无论职工社保、居民社保还是农民社保,都已经比过去有了巨大进步。但是我们也不能停下批评的脚步。中国的社保养老体系,明显是一批外行设计出来的、明显与时代不相匹配,勉强算是一个鸡肋的制度。有当然比没有好,但它绝对不是一个先进的制度,这是勿庸置疑的。
现有的社保养老体系中,充满了国家要去主导管理权、国家要去主导投资权,国家要去主导拿钱的权利等等这些“官本位”的思维。这在西方早已经被淘汰了。
我们将这个话题引申开去,在过去我的文章中,当谈到理财的重要目标时,耙耙麻麻们,往往第一时间会想到我们的孩子,看到孩子我们觉得未来充满了希望。我们不愿意去思考未来,去思考养老的问题,尤其是全职妈妈。
但今天我要和大家谈这个话题。事实上,全世界理财最大的压力,不是教育金,而是养老。养老才是我所说的“四座大山”中,压得我们喘不过气的大山。在国外,年轻人从一开始工作,就必须思考养老的问题;他们流行一句话:
孩子读大学可以贷款,但有谁会为你提供养老贷款呢?
从文章开头的那位女士眉宇间淡淡的不安,我们就可以想到,当一个全职的家庭妇女,脱离开了正常的工作,没有了固定收入,甚至要考虑是用灵活就业社保还是无业的居民社保时,这种心头的不安来自于对未来的不确定,对未来的没有把握。
理财规划师的角色其实很“残忍”,他要把人心中隐隐的不安,隐隐的伤疤,揭开给TA看。
我们简单评估一下养老的需求就知道了。全世界人,包括中国人的寿命越来越长,我们期待的退休年龄却越来越早。大多数人都希望50岁以后,有一个相对完美的退休生活。虽然癌症横行、污染严重,依然阻挡不了人的平均寿命慢慢向80岁推移。我们社保的领取年龄还有可能往后推,原因我在这儿不做分析。
我们大多数人期许的是这样一种生活,你们看看对不对:
我们期待用三分之一的人生去工作,然后用最后的三分之一的人生,在保持生活品质的情况下,达致一种自由的状态。也就是说,我不希望用工作来牵绊我。有可能有收入,但不靠它去生活。
这样一种生活,我们做一道简单的数学题,假定我们只有三分之一的工作时间,你活到80岁,用30年养30年。我们理所应当,要把小一半的钱储蓄起来,才可能达到这样一种状态。这不需要什么高深的数学知识。
更何况,我们生活在极速发展的发展中国家,大力发展意味着什么呢?通胀高企。考虑通胀因素,我们理所应当把更多的钱存起来。
试问各位,你们真的把自己的一半收入存起来了吗?包括我在内,也做不到,答案是不言而喻的。
应该怎么办呢?
首先,我们必须去思考、去面对这个问题。
我带着大家进行简单的思考,我们社保的缴纳比例是收入的8%,单位缴纳大概是20%。企业缴纳的部分被统筹掉了,未来的收益不得而知,只有8%存进了个人账户。个人账户的收益是一年定期,跑输通胀。这样一算就知道了,如果是跑输通胀,其结果就是要存更多的比例。
所以,如果想要做到不影响生活品质的退休,我们至少还要投入比社保多一倍的钱。如果你在社保中投入了2000元,那至少你还要多投入三到四千,而且要进行合理的资产配置,才有机会能够跑赢通胀,但最重要的还是要控制风险。这样,才有可能有体面的退休生活。
各位,养老才是我们人生中最大的石头。因为它对通胀高度敏感,周期太长。用过去的一句话说:“笑到最后,才笑得最好”,最没有尊严的事是,在60岁之后要向亲人或者孩子“乞讨”,没有尊严地等待别人的捐助,或者不得不去做一些体力活去帮补生活。
有工作的人尚且压力大,需要认真思考养老这件事。没有收入的全职妈妈,难道你不应该提醒自己的先生去思考,提醒自己去思考吗?
现在,你去香港、新加坡的快餐店,就可以看到,很多服务员都是颤颤危危的老太太,六七十岁了,还要端茶递水,我想她们这么做,绝不是因为爱好这份工作,一定是为了谋生。
这些老太太当年没有为自己存够养老金,又不像国内有单位人士那样有退休金领,只能靠水果金和综援度日。但是,仅靠这些只能维持一个相当低的生活品质,大概两三千港币一个月,买鱼只能买冰冻鱼,几天不敢买肉。最近香港开始对老年人实施乘车优惠,否则TA们连车都不敢坐。
没有工作的全职妈妈,如果拿着五六百元的居民养老金,就只能过着如同以上所提到的香港老太太的生活。可能还不如。20年后,中国能否发展到今天香港的状态?我不敢回答。目前中国还没有香港的公屋制度,社会救助制度也远远不够。
即便发展到目前香港的程度,如果你期许体面的退休生活,你还要到麦当劳大快活去擦桌子吗?(我尊重每一个工作的人,但我更希望你们都能在老年时做自己想做的事,而不是谋生。)我想这值得每个人去思考。
如何思考,其实很简单。
我们先不需要去做多少决定。我们可以按照自己期待的生活品质,先去评估一下,未来到底应该存下多少钱,达到多少收益,才能达到自己想要的生活状态。
有的妈妈常常在后台给我留言,说自己为了孩子成了全职妈妈,其实内心非常焦虑,生怕自己以后有了病也没人理,晚年生活也不保。
我希望全职妈妈都明白一件事情,全职也是一份工作,你不应该指望几百块的居民养老,应该理直气壮地要求丈夫给你提供资源,让你为自己准备一份独立账户的养老金,买足保障。夫妻之间也应该划清金钱的界限。能白头携老当然是最浪漫的事,我们的人生并非永远完满,用保守一点的策略,你最后的30年可能会更加有保障。
相信我,一个爱你爱家庭的男人,不会漠视你的需求。
我期待全职妈妈们,一定要认真评估自己人生的最后三十年。所谓延时满足,所谓人生的幸福,往往就在于最后30年的幸福指数。
像爱我们的孩子一样爱自己,关注我们的后半生。
 

<< 返回首页 发表评论

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

热门文章